¿Cuáles son las ventajas y desventajas de colocar mi CTS en un banco, una caja o una financiera? Aquí, un análisis de Luis Chávez-Bedoya, profesor de Economía y Finanzas de ESAN.
La mayoría de los peruanos mantiene su fondo de Compensación por Tiempo de Servicio (CTS) en un banco, ya sea porque no consideró otras alternativas o porque realmente siente aversión al riesgo. Luis Chávez Bedoya, profesor de ESAN, analizó los pro y contra de todas las opciones del mercado.
Bancos
Chávez advirtió que los bancos pagan por depósitos de CTS una tasa anual promedio de 3.4% en soles y de 1.65% en dólares, mientras que las cajas municipales ofrecen un retorno de 7.15% y 3% para moneda nacional y extranjera, respectivamente.
Sin embargo, remarcó, el sistema bancario ofrece mayor seguridad de que recuperarás tus ahorros a tiempo. Los bancos además cuentan con más agencias y es más fácil realizar cualquier transacción, en caso se pueda disponer de parte del fondo.
Cajas municipales y rurales
El docente explicó que las cajas municipales y rurales ofrecen una rentabilidad mayor, pero esta es explicada por el mayor riesgo en el que incurren en sus operaciones.
“Las probabilidades de algún incumplimiento es menor en los bancos. Otro punto a tomar en cuenta es la forma en la que los bancos captan dinero, pues su tamaño les permite conseguir fondos a un menor costo que las cajas”, añadió.
No obstante, recordó Chávez, todos los fondos depositados en cajas rurales y municipales estás cubiertos por un seguro de depósito de hasta S/. 92,738. Es decir, las cuentas con montos menores a esta cifra están aseguradas y el dinero será devuelto al cliente en caso la microfinanciera quiebre.
Ahora, suponiendo que ha optado por una caja ¿Cuál debería ser el criterio de selección? Chávez lo resume en dos factores: rentabilidad y conveniencia.
La primera se refiere a la tasa de interés que ofrece la institución, pero -aclaró el docente- no todo lo que brilla es oro. “Mientras más baja sea la tasa, posiblemente más sólidas sean las operaciones y más consolidada y grande sea la entidad”, acotó.
¿Es necesario verificar indicadores como las utilidades y el ROE? Chávez consideró que no, pues la mayoría de personas no es experta en el análisis de dicha información, pero sí recomendó al público ser más activo en la búsqueda de alternativas.
Respecto a la accesibilidad, se trata de la cercanía, es decir, es preferible elegir una caja con agencias en la capital y que sean cercanas al hogar o al centro de trabajo.
Consideraciones adicionales
La opción de las financieras -refirió Chávez- es un punto intermedio entre los bancos y las cajas, tanto en el nivel de riesgo como en las tasas que pagan.
Cabe agregar que la CTS fue pensada como un seguro de desempleo. Si bien la ley permite disponer de un porcentaje de él a partir de cierto monto, no debería ser utilizado para los gastos usuales del mes.
Diario Gestión (09/05/2014)